產業趨勢金融生態系快速進展資料還權於民 開放銀行掀起產業變革

開放銀行（Open Banking）理念將個人資料歸還於民，每人都有權為個人資料的授權作主，近年台灣也跟進推動。

在眾多國際貿易事務方面，與銀行往來是無可避免的事務之一，許多貿易挑戰與金融事務相關。以融資為例，企業為了調度資金或是取得授信，都必須與銀行往來。

對於擁有穩固貿易和供應鏈關係的跨國大企業而言，貿易融資並非障礙，但對於部分中小企業和新興市場來說，卻是一道難以跨越的鴻溝。根據亞洲開發銀行（Asian Development Bank, ADB）的估算，2019年全球貿易融資缺口約1.5兆美元，占貨品貿易的10%左右，其中，中小企業占貿易融資缺口的75%左右。這代表許多中小企業仍苦於資金籌措，無法參與國際貿易或是進入全球供應鏈。

美國策略顧問公司Bain & Company在世界經濟論壇的貿易科技白皮書中指出，全球貿易融資缺口若無法獲得改善，到了2025年，缺口將擴大至2.4兆美元。如何利用數位科技，進一步加強企業和銀行間的貿易融資潛力，擴大貿易收益分配，並帶動更高的經濟增長，成為金融科技與貿易運作共同要面對的挑戰。

台灣急起直追 開放銀行迎向第二階段

根據英國競爭暨市場管理局（Competition and Markets Authority, CMA）在2016年對於消費金融的市場調查，有近8成的消金業務被4家大型銀行占據，且客戶轉換銀行的機率小於3%，中小企業很難找大銀行來貸款，再加上客戶帳戶透支使用率高，且利率、手續費也都很高，導致銀行不想積極改變，這種寡占行業利益。

為提高銀行競爭品質與服務效率，英國率先推動「開放銀行」（Open Banking）的理念。就是銀行在經客戶同意的前提下， 須開放客戶資料給非銀行的第三方服務業者（Third-party Service Providers, TSP）使用，以開放應用程式介面（Application Programming Interface, API），共享金融數據資料，也將金融數據的主導權還給消費者， 藉由實現「消費者賦權」，使銀行能快速串聯大數據分析和人工智慧等技術，提供給消費者多元、更符合個人需求的金融服務，實現消費者與社會利益的最大化。

為提高銀行競爭品質與服務效率，英國率先推動「開放銀行」（Open Banking）的理念，透過開放API，手機App不光能找省錢辦法，甚至能查找適合購買的房屋資訊。

政治大學金融科技研究中心主任王儷玲指出，從國外到台灣都能看到具科技技術的新創業者對開放銀行的發展來說是很重要的原動力，也是成功推動的重要關鍵。如英國在開放銀行方面，2019年初就已有104家TSP註冊，至2024年初已有204家註冊TSP，由此可看出TSP在開放銀行市場的爆發力。西班牙銀行（Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, BBVA），透過開放API，手機App不光能找省錢辦法，甚至能查找適合購買的房屋資訊。

為確保客戶資料能在最安全的前提下逐步開放，推動開放銀行的各個國家多半都是採取分階段開放資訊。第一階段通常採取不涉及客戶資料隱私的商品資訊揭露，第二、三階段再逐步開放客戶資訊及開放交易資訊。

王儷玲指出，台灣在開放銀行的腳步雖然比較慢，但正在急起直追。在金管會政策影響下，銀行公會與財金公司已於2019年3月成立Open API委員會，規劃3階段推動開放銀行進程。第一階段開放資料查詢，已於2019年10月啟動，第一批上架API的銀行多達23家，初期有6家TSP加入。但第二階段的帳戶資訊，因牽涉到個人資料的處理及嚴謹的資訊安全要求，因此目前將先採「試辦」方式進行，第二階段已有2到3家銀行提出試辦方案。

TSP能否落實 資安保證會是推動關鍵

因此， 不管是從英國經驗出發，或推動開放銀行的初衷來看，TSP業者的參與不僅是台灣成功推動開放銀行的關鍵，也將會是台灣金融市場推動數位轉型非常重要的關鍵。

從英國開放銀行的經驗可看出，基礎工程建立非常重要， 銀行只要建立好相關API基礎建設，就能快速連接多家TSP，加速數位轉型與建立新商業模式。王儷玲指出，從國外的經驗來看，開放銀行要與TSP順利介接，有2個重要的基礎，一個是針對資安及個資法的相關規範，另一個則是介接技術的合規（Conformance），透過驗證考核，取得銀行信任，並更快速地完成銀行與TSP的合作。

尤其這次新冠病毒疫情，更已看到數位金融的需求，也加速開放銀行線上與線下（O2O）和銀行金流支付的整合作業，如英國就是透過開放銀行串聯多間金融機構，提供中小企業跨機構借貸與債務整合服務，成功協助渡過難關。

台灣的開放銀行API生態系基礎建設，目前主要是由財金資訊公司來主導。財金公司將會透過一連串的措施打造開放API生態系基礎建設，訂定技術及資安標準程序。第一階段推動進度已調查約70種逾200項API應用，如產品代號名稱、利率、利息計算方法等，消費者可很快地做比較，業者也能了解消費者的偏好。

由於第一階段的應用不會涉及到機密，所以問題並不大；但進入第二階段後，牽涉到消費者資料查詢，如帳戶開戶、信用卡及附屬業務申請、消費者個人資料查詢、消費者帳戶資訊等，涉及個資及驗證問題，將會影響第二階段能否順利推動。

政大金融科技研究中心顧問謝憲指出，從英國開放銀行的經驗來看，銀行與TSP的合作速度前幾年會比較慢，但後面會愈來愈快，一旦銀行跟TSP的介接標準化，測試、作業都有所依據時，速度才能加快，值得台灣相關業者參考。

但由於銀行目前仍受到相當高的監理要求，因此對於資訊安全控管及個人資料保護的灣的本土銀行幾乎都已取得ISO27001資安認證，資訊安全的疑慮較低，TSP既然要跟銀行介接，取得銀行提供的資料，自然也必須要符合銀行的監理要求，建構資安與個資控管，第二階段的目標才會順利達成。

開放銀行爭取新業務 共創未來

但傳統銀行會擔心推動開放銀行會不會導致客戶流失？Accenture顧問公司2018年做了一個全球性的調查，65%的金融機構認為開放銀行的機會大於威脅，因這些金融機構認為這是一個勇敢的新世界，要效法大航海時代，開拓新航道，工具就是開放API，跟更多的夥伴合作，創造多贏局面。

未來若能營造一個開放的金融生態圈，能為傳統銀行創造更多商機，如銀行可跟婚禮顧問公司合作，透過API提供新人貸款買房子的服務。

事實上，在Accenture的調查中就發現，亞太區有39%的中小企業及43%的大企業，都已在使用開放銀行生態圈平台。未來若能營造一個開放的金融生態圈，就可促成新服務、新通路、新基礎設施及新平台的出現，為傳統銀行創造更多商機，如銀行可跟婚禮顧問公司合作，透過API提供新人貸款買房子的服務。

由於台灣的開放銀行政策，是採取「自願自律」的做法來推動，由銀行公會制定自律規範，同時由財金資訊中心依據國際標準制定開放API架構，各階段將分別依序開放商品資訊、客戶資訊與交易資訊。這種做法可不經立法而開始執行，程序上較為便利，與在歐盟、英國採行資料「強制開放」的模式，有一定的差異性，但由於資料權等核心架構並未經立法，難有強制力，其後續推行成果仍待觀察。

在開放銀行制度執行上，仍有許多包括資料所有權、API及安控建置、第三方業者服務模式以及開放銀行生態系等重要議題，需要從更多、更廣泛的面向來討論並凝聚共識，金融機構更應積極順應潮流，提早升級資訊系統，並規劃符合未來開放API標準的資料交換方式，逐步建構出適合我國開放銀行模式發展的道路，兼顧到金融機構、資料中介機構、第三方業者及客戶等各方，對於開放銀行的期待，才能在邁向資料全面開放的新時代中，達到互利共贏的目標。