373期・Cover Story 金流篇

跨境電商金流布局

避免惡意糾紛  多元支付分散風險

◎撰文／葉惟禎　圖片提供／Shutterstock

全球跨境電商大行其道，電子第三方支付成為新興金流管道。不同國家、不同平台的跨境電子商務交易需求多樣化，電商支付工具業者數量也不斷增加。領客智能行銷執行長林揚斌指出，台灣金融法規相對國際市場較為保守，為免除業者違反金融法規之疑慮，金管會推行「金融沙盒計畫」，但截至目前僅有一家EMQ公司稍具規模，顯示仍未普及。在跨境金流方面，若要直接收款到台灣帳戶，傳統銀行金流相對而言，仍較為便捷。

慎選第三方支付平台  多方比較不吃虧

除了傳統銀行金流外，若在海外設立外國銀行帳戶，即有更多金流工具可使用，彈性也更大。以全球跨境支付企業來看，除了最常見的PayPal之外，還有新興的Payoneer、Wise、WorldFirst、MoneyGram、Stripe、Airwallex、中國大陸支付業者PingPong、連連支付、東南亞最大金流支付服務商MOLPay、MOLPoints、歐洲地區線上支付SOFORT Banking等，利用區塊鏈技術為底層的Swift2.0，如今也正逐步發展中。

現今許多第三方支付平台背後都是銀行等財團，資本雄厚，通常匯款隔天就能收到款項。林揚斌表示，「現在做外貿與跨境電商的金流選擇較過去增加許多，只要能讓企業方便快速、低風險的收付款就是好的金流工具。」以下介紹目前廣為使用的四個第三方支付平台。

第三方金流平台1》Payoneer

林揚斌建議，若對金流工具不熟悉，可直接選擇Payoneer，該金流平台支援部分地區海外信用卡收單，可讓企業在數個主要跨境電商平台收付款。「尤其針對亞馬遜電商平台，Payoneer不只方便收付，手續費相對也不會太高。」

Payoneer目前在全世界約有400萬用戶，支援150種貨幣、200多個國家，其合作的電商平台包括亞馬遜、樂天、eBay等全球大型跨境電商，更是24國跨境賣家唯一指定的官方收款方式。

第三方金流平台2》PayPal

PayPal普及率高，是目前全球最大的第三方金流平台，支援全球26種貨幣、203個市場，也是跨境電商平台常指定合作的收付款平台。該平台主張其擁有強大的資安保護機制，可讓買、賣家安心交易。

然而PayPal提領的手續費相較其他第三方平台高、附加費用複雜，並設有限定跨境交易、限制PayPal帳戶間匯款等諸多條件，加上先前曾被用戶指控該公司凍結用戶資金，且並未對將來如何避免帳戶再次被凍結給予說明，引起用戶反彈與質疑。

林揚斌進一步指出，Paypal有三方擔保機制，本身即預設最長180天凍結款項，一般而言，若沒有交易糾紛等特別狀況，都可正常收到款項，若覺得最長180天的時間太久，可以選擇使用PingPong、連連支付等其他平台。

第三方金流平台3》MOLPay（東南亞）

MOLPay 是馬來西亞第一家本土第三方支付服務公司，總公司MOL是東南亞最大的網路公司，在80個國家中擁有逾160萬個實體支付管道，且和全球十個國家的88家網路銀行連結，每年交易額高達500億美元，深受馬來西亞消費者信任。

第三方金流平台4》SOFORT Banking（歐洲）

SOFORT Banking連結德國、比利時、荷蘭、瑞士等16國的銀行支付系統，除了德國所有銀行機構皆與該平台合作，其他國家與其合作的銀行覆蓋率也達七成以上，是歐洲最主要的跨境支付工具，具有即時交易、買家不可拒付、交易費用便宜、不需保證金等特色。

押款糾紛與無預警扣款  收款多管齊下分散風險

事實上，儘管可選擇的第三方金流工具大增，但其中可能產生的風險也不小。某些第三方平台保護買家的機制，反讓不肖買家有機可乘，令賣家遭受損失。致使有些賣家在吃悶虧後，大多選擇使用較保守的傳統銀行金流，以避免「財貨兩失」。

戴華國際總經理吳思寧以其自身經歷，還原曾被買家惡意檢舉致使收不到貨款的過程。她指出，客戶A透過某第三方平台支付貨款，在她尚未兌現之際，另一位買方客戶B，向平台檢舉其銷售的商品與實際數量不符，要求平台止付貨款。該平台第一時間不僅隨即凍結客戶B的貨款，連客戶A的貨款一併扣押。

兩筆總價新台幣上百萬元的貨款被扣押，令吳思寧急得跳腳，緊急與第三方平台申訴抗議。吳思寧表示，對方欺騙平台已退貨，但退回的卻不是當初出的貨，平台尚未查證便採取優先保障買方機制，二話不說扣押款項，反而令賣家損失慘重。

「我們向平台舉證出貨單，證實出貨數量，並出示對方簽收的單據，接著再佐證客戶退回的是其他供應商的貨，而非當初我方售出的貨品。對方以假換真的行為，根本是蓄意詐騙。」吳思寧積極打電話向客服抗議，提出各種證據以證清白。

所幸戴華每次產品出廠裝箱全程皆有照片與影片存證，在持續申訴將近三個月後，最終平台表示其風險控管部門有一筆基金專門用在仲裁糾紛，表示同意賠款，才讓她拿回部分款項。

此事件讓吳思寧深感第三方支付風險巨大，平台未經查證就先凍結款項的作法，讓她心生警惕。為了預防同樣的事情再度發生，即使第三方平台強調收款方便，也令她難以再完全信任，在那之後大多走傳統銀行匯款方式。

林揚斌指出，通常付款問題會由平台方發起，原因多為買賣雙方交易糾紛，上述的「奧客」大有人在，「亞馬遜平台上有不少廠商明明收到貨物且開始使用，卻向平台反映商品故障要求退款，導致賣家被平台直接判退款，申訴也無用，賣家只能自認倒楣。」他進一步說明，「海外電商平台一般相對較保護買方，許多賣家廠商因此會有應付奧客的心理準備，甚至直接把潛在損失作為經營成本之一。」林揚斌建議，撇開潛在奧客的風險，維持商品品質與評價，進而降低退貨機率，才是解決交易糾紛的根本方式。

此外，他建議大筆款項避免採用PayPal。若遇到詐欺慣犯，買方只要假申訴表示有交易糾紛，就能把錢扣住，再把假貨退回，利用PayPal機制來控制賣方，如果運氣好，不須支付貨款就能平白得到這批貨。而使用傳統SWIFT收款如HSBC Premier或其他第三方支付，基本上隔天到帳，就不會有這類問題發生。

「星毅設計」品牌營運長林曉吟則表示，曾被第三方平台壓款，壓款的理由是買賣雙方為首次合作，基於保障買方，須等對方確認收到產品才能撥款。再者，無法預期會產生多少手續費，「我們常被扣完款項後才知道竟然多了這筆手續費，很多狀況事先都不知情，都是遇到才知道。」

第三方金流平台突如其來的壓款、扣款或提高手續費，常讓使用者措手不及，「如果習慣使用該平台，一旦平台提高手續費，對企業來說又是一筆成本。」無法預測可能被扣款的額外費用，將導致利潤瞬間縮減，尤其許多電商商品的毛利控制較低時，這些額外被收取的費用對企業而言影響極大。

林揚斌建議盡量同時使用多種較為彈性的收款方式與工具，以避免單一平台或單一收付工具有收款帳期太長、突然調整相關手續費等問題，進而分散風險。如果是跨境B2B貿易，使用傳統SWIFT收款或是HSBC Premier等服務，皆可滿足快速收付款需求。

跨境金流布局三建議  以安全性為優先考量

B2B跨境電商建議採用傳統的SWIFT支付方式，這也是目前的主流交易，若傳統SWIFT支付方式可滿足企業九成以上的需求，也未必要使用第三方平台作為收付款管道。在跨境電商金流布局上，若採第三方平台作為支付工具，林揚斌提出以下三建議，以求穩健布局。

建議1》考量安全性

首先考量安全性，舉例來說，Payoneer、Airwallex等平台，都是具高強度監管的跨境支付平台。高強度監管下的第三方支付平台，通常會要求開設一個在地銀行帳戶作為稽核與認證之用，對於收付款雙方的安全性更有保障。

第三方支付平台相當多，建議不要使用規模較小的平台，原因在於監管問題，許多規模較小的平台沒有受到政府嚴格監管，建議盡量避免使用此類平台。通常有高度監管的平台，本身資本也足夠雄厚。

林揚斌指出，「建議優先選擇Airwallex、Payoneer等監管較強的平台，甚至是上市、上櫃的跨境支付平台，安全性相對較高。」再者，買賣雙方皆需認證，除了身分需認證外，在當地銀行開戶也需經過相關稽核認證，對收付款雙方而言，都是提高交易安全的做法。

建議2》考量便利性

許多第三方支付平台皆可做到隔天到帳，比傳統支付管道快上許多，然而可使用的地區與支援的應用範圍也可能較小，企業應仔細評估自身經營業態，進而衡量是否使用第三方支付平台。

建議3》考量金額數

一般而言，第三方支付平台收取的服務費大多以成數來計算，而傳統銀行SWIFT方式則多收取固定手續費，例如一次35美元。也就是說，建議代理商或經銷商等金額較高的交易採傳統銀行匯款，手續費相對較划算；反之，訂單金額相對較小的金流方式，則建議走第三方支付。

也就是說，在衡量成本後，「頻次高、金額低」的適合採用第三方支付平台，「頻次低、金額高」的適合走傳統SWIFT銀行體系，「總之，收錢要快、付錢要慢，收款管道多管齊下更佳。」林揚斌強調。

第三方支付有助於解決跨境交易線上收款的難題，如今各國第三方支付平台紛紛開始拓展海外市場，企業可進一步分析所在國家或地區能否註冊，以及能否快速收到交易款項。企業在申請前，建議從毛利率來思考，衡量產品是否具有獲利優勢，最重要的是，即使只使用一家支付管道，也應設想好其他備援管道，才能將風險降至最低。■