418期・趨勢前線(戰略篇)

跨境金流新通道

從旅遊付款到貿易結算 下一代金融基建成形

撰文／鄒明珆　圖片提供／Shutterstock、中央社

當大眾仍沉浸在 QR Code 付款與各式回饋時，一場改寫金融底層邏輯的變革已在東亞悄然展開。全球B2B跨境支付長期依賴SWIFT系統，中介銀行層層抽成，每筆交易常需耗費20至50美元的手續費，並耗時3至5個工作天，對資金周轉需求高的中小企業而言，高昂成本與時間滯後正是侵蝕毛利的隱形殺手。 

為打破金流枷鎖，日韓企業將消費端累積的技術標準轉化為「數位路徑」：先透過觀光業的「跨境 QR Code 支付」建立技術對接，再以此為跳板延伸至中小微企業的貿易金流。當支付平台成為「金融導流管」，一條具備即時處理能力的新型通道便應運而生。這不僅是技術升級，更是將「流量優勢」轉化為「金融影響力」的戰略展現。 

PayPay跨境網絡成形 旅遊支付成為貿易入口

作為日本市占率逾三分之二、擁有7,000萬註冊用戶的行動支付霸主，PayPay的野心早已跨越國境。透過與「Alipay+」結盟，成功串接全球包含韓國Kakao Pay、Toss Pay、泰國TrueMoney等25國以上的支付服務。使訪日遊客只需透過熟悉的支付工具即可消費，同時帶動日本中小商戶導入數位金流。 

此跨國網絡的關鍵，在於未來與B2B貿易的連結。當商家習慣透過數位錢包接收海外資金後，系統便具備轉化為跨境貿易通道的基礎，未來若能與穩定幣或區塊鏈技術結合，資金就能實現即時到帳，大幅縮短傳統電匯的延遲。這種以旅遊支付為跳板的路徑，正為亞太貿易建立一套全新的數位骨架，讓國際採購簡化為如零售消費般的指尖操作。 

JPQR標準輸出 日本打造支付規則

除了民間企業，日本政府的戰略推動同樣關鍵。日本經濟產業省（METI）傾力推動統一QR Code支付規格「JPQR」的國際化，並與印尼QRIS、柬埔寨KHQR等東南亞國家簽署合作備忘錄。儘管JPQR目前在日本國內普及率仍有待提升，但日本政府仍將其視為確保在亞洲數位貿易中掌握話語權的戰略工具，旨在抗衡中國大陸支付體系的擴張。 

根據新加坡國際研究暨顧問機構 Twimbit預測，到2030年東南亞數位支付市場規模將突破1兆美元。相較於民間企業的補貼競爭，日本政府期望透過政府層級的支付技術互通，建立安全且具韌性的數位支付供應鏈，確保日本企業在未來的區域結算中，掌握具競爭力的生命線。 

韓國金融科技崛起 支付平台邁向全球基建

相較於日本，韓國支付巨頭展現出更靈活且激進的擴張策略。Naver Pay深度整合搜尋引擎與電商資源，其海外交易量年增率驚人。更重要的是，韓國業者正利用大數據推出「供應鏈貸款」服務，透過企業在平台上的銷售與交易數據提供融資，讓缺乏抵押品的中小微企業也能取得資金。 

另一方面，韓國金融科技獨角獸Toss則展現出打造全球支付平台的企圖，目標在2030年將外籍用戶比提升至50％，並積極在海外設立據點與取得金融牌照，將服務從單純的消費支付，擴展為支撐跨境交易與資金流動的金融基礎設施。這種由民間主導、強調技術輸出的路徑，加速數位支付從零售工具，進化為貿易結算的重要基礎。

台日韓小三角成形 台灣打造跨境樞紐

當前東南亞已成為東亞數位支付大戰的核心戰場：中國大陸巨頭持先發優勢；日本則結合金融制度的穩定性與JPQR標準推進；韓國則靠高度整合的電商生態突圍。在此局勢下，台灣業者正透過區塊鏈金融科技公司TBCASoft打造的「HIVEX跨境支付合作平台」扮演關鍵樞紐。TBCASoft長期致力於金融機構區塊鏈應用，其推出的HIVEX平台，目標建立一套讓各國電子支付系統彼此互通的跨境支付網絡

透過該平台，不同國家的行動支付服務可直接連接並完成交易與結算，減少中間清算成本。以目前案例而言，HIVEX已成功串接日本PayPay與韓國ZeroPay，並透過區塊鏈技術優化結算流程，使跨境交易可降低約1.5％的海外手續費。 

在這個跨境支付網絡中，台灣業者也開始透過實際營運案例驗證其可行性。以全支付為例，在進軍韓國市場後，透過與ZeroPay合作接入當地約190萬個商戶據點。更關鍵的是，全支付成功說服對方開放技術門檻較高的「商戶出示QR Code付款模式」（CPM），也就是由店家出示QR Code，消費者透過手機掃描完成付款。由於這種模式涉及不同支付系統間的即時驗證與結算串接，技術整合難度較高，因此過去多數跨境支付多採用較簡單的模式，例如由消費者出示 QR Code、店家掃描完成付款。 

這項合作不僅使全支付在韓國的可用據點大幅提升，也逐漸形塑出一個「台日韓小三角」的支付網絡，從單一市場服務延伸為區域連結能力。對台灣業者而言，其意義已不只是提升使用便利性，而是開始參與跨國支付網絡的技術整合與規則對接。當支付系統從「工具」走向「通道」，台灣在區域金融體系中的角色，也有機會從使用者轉為連結者，進一步在亞太數位金流架構中占據關鍵位置。